A Transformação Total do Dinheiro de Dave Ramsey

Dave Ramsey é conhecido pelo sucesso no ramo imobiliário, pela sua mega empresa de aconselhamento financeiro e mais recentemente pelo seu podcast e canal de Youtube.

No seu livro, A Transformação Total do Dinheiro (Total Money Makeover), ele explica passo a passo todas as etapas necessárias para alcançar o equilíbrio financeiro.

O livro é extremamente simples de ler e perceber, mas aqui ficam as ideias principais e os passos que ele proclama.

Passo 1: Guardar 1.000€ para começar o fundo de emergência

Para quem não tem o hábito de poupar, este é o passo mais importante para alcançar liberdade financeira, pois é onde começamos a agir.

Nesta fase temos que dedicar a nossa vida a conseguir guardar 1.000€. Estes 1.000€ serão a base do nosso percurso, nos ajudarão a ganhar andamento e a estarmos preparados para pequenos imprevistos ao longo do caminho.

Durante este passo cortamos em tudo o que são despesas não essenciais. O único dinheiro que podemos gastar é para comer e ter sítio para dormir. Deixamos de ir jantar fora, de ir a bares e cafés, de ir à manicure e até de comprar pastilhas elásticas. Até termos mil euros poupados não gastamos um euro em nada que não seja estritamente essencial.

Como complemento a guardar tudo o que conseguirmos, podemos trabalhar mais horas, fazer um part-time ou simplesmente vender coisas que temos em casa de forma conseguir chegar ao valor mais rapidamente.

É um passo à primeira vista extremo mas que moldará sem dúvida a nossa transformação financeira.

Após termos 1.000€ na conta eles só podem ser usados para emergências. A ideia é evitar entrarmos em dívida quando a próxima emergência aparecer.

Passo 2: Pagar todas as dívidas

Agora que temos a nossa base de segurança é tempo de atacarmos as dívidas. A dívida coloca o dinheiro a trabalhar contra nós e impossibilita-nos de criar riqueza, por esse motivo devemos evitá-la a 100%.

Neste passo começamos por levantar todas as dívidas que temos e ordená-las da menor para a maior.

Empréstimo do carro, empréstimo pessoal, dívida com amigos são exemplos de dívidas comuns. A dívida da casa é a única que fica de fora da lista pois será atacada num passo posterior.

Exemplo da lista de dívidas:

• Empréstimo pessoal: 300€
• Empréstimo pessoal: 400€
• Empréstimo do carro: 5.100€
• Total: 5.800€

Agora o que queremos fazer é atacar a dívida mais baixa e pagá-la completamente. Nas próximas semanas e meses vamos poupar de forma a abater essa dívida.

O ideal é dedicar uma percentagem do nosso salário para isso, 15% ou mais. Horas extras, part times e vender coisas lá de casa também ajudam neste passo.

Durante esta etapa, continuamos a pagar a prestação mínima de todos os empréstimos, visto não querermos entrar em incumprimento com nenhum deles.

Atacando as dívidas da mais pequena para a maior cria em nós um sentido de missão cumprida sempre que uma das dívidas desaparece.

Quando mais rápido matarmos todas as dívidas mais rapidamente começaremos a criar riqueza.

Passo 3: Fundo de emergência completo

Ao chegar a este passo já não temos dívidas para pagar! É tempo de festejar e acalmar um pouco a intensidade.

Seguindo a mentalidade de poupança que nos fez pagar todas as dívidas, devemos agora direcionar o dinheiro para o fundo de emergência.

O fundo de emergência ajuda-nos quando os imprevistos acontecem. Basicamente é dinheiro que temos guardado para usar apenas quando não temos outra alternativa.

Exemplos de emergências são: perder o trabalho, problema de saúde, avaria na luz de casa ou avaria no carro que nos impossibilite de ir trabalhar.

Exemplos de não emergências são: comprar um casaco novo, pintar a porta do carro que se riscou, prenda para a namorada/namorado.

Neste passo começamos a juntar aos 1.000€ do primeiro passo ainda mais dinheiro. O total final deverá ser entre 3 a 6 meses do valor das nossas despesas.

Por exemplo, se gastamos 1.000€ por mês temos que guardar entre 3.000€ e 6.000€.

Passo 4: Começar a investir no futuro

Agora sim é altura de começar a pensar no futuro e na nossa reforma. Neste passo começamos a guardar 15% do nosso salário e a investir.

Visto no passo anterior já termos criado a base da nossa segurança financeira, aqui começamos a pensar no futuro e a colocar o dinheiro a trabalhar para nós.

Existem muitas possibilidades de investimento que estão fora do âmbito deste artigo mas o importante é que esses 15% só podem ser investidos em coisas que nos crie dinheiro.

Exemplo de investimentos mais comuns em Portugal são Certificados de Aforro, Certificados do Tesouro, Plano Poupança Reforma (PPR), negócio próprio, ações ou outros investimentos no mercado de capitais e imobiliário.

Investimento em formação também é incluido neste ponto.

Passo 5: Educação dos Filhos

Uma vez que o nosso futuro está assegurado, para quem tem filhos ou pensa tê-los preparar o seu futuro é o passo seguinte.

Aqui devemos começar a pensar no valor que será necessário para os nossos filhos estudarem.

Após termos um valor, começamos a planear como vamos conseguir alcançá-lo. Tirar uma pequena percentagem do salário é uma ideia simples e funcional.

O objetivo é que no futuro não necessitemos de empréstimos ou passar dificuldades para dar educação aos nossos filhos.

Este e os próximos passos são feitos em paralelo com o Passo 4 uma vez que dependem dos nossos objetivos de vida, como por exemplo ter filhos.

Passo 6: Pagar a casa

Agora que temos as nossas contas em ordem, estamos preparados para imprevistos e temos dinheiro a ser investido no nosso futuro e dos nossos filhos, é hora de pagar a casa.

Neste momento deveremos ter uma vida confortável que pode ser melhorada eliminando o pagamento da casa.

Neste passo vamos tentar direcionar os excessos do nosso salário para pagarmos a casa o mais rapidamente possível fazendo com que finalmente sejamos livres de dívidas e possamos começar a criar riqueza de verdade.

A motivação é: imaginem o dinheiro que sobraria por mês caso não tivessem de pagar a prestação da casa. Quanto mais rápido pagarem, mais rápido terão esse dinheiro disponível.

Este é um ponto controverso devido às atuais taxas de juro baixas, mas é a ideia apresentada no livro. Não nos podemos esquecer que a filosofia do Dave Ramsey é viver sem dívidas, uma filosofia que eu apoio.

Passo 7: Criar riqueza e doar extravagantemente

Uma vida sem dívidas onde tudo o que ganhamos é nosso, este é o momento de aumentarmos verdadeiramente a nossa riqueza e doar tudo o que nos for permitido.

Este último passo é o culminar de pequenas ações e decisões de uma vida, o verdadeiro efeito composto.

Sem empréstimos para pagar podemos direcionar ainda mais dinheiro aos nossos investimentos para que eles criem ainda mais riqueza.

Também é altura de doar ainda mais do que o normal uma vez que estando financeiramente estáveis temos possibilidade de fazer ainda mais o bem no mundo.

Nota final

O livro A Transformação Total do Dinheiro mostra a receita para um equilíbrio financeiro que a maioria das pessoas não consegue atingir. Mais importante, mostra que pequenas ações vão de facto provocar efeitos gigantescos na nossa vida e que tudo depende apenas de nós.

Para uns juntar 1.000€ no primeiro passo pode parecer impossível, para outros guardar 15% do salário pode parecer absurdo. O que devemos fazer é parar e olhar para a nossa situação financeira atual. Está confortável? Se não está, é hora de começarmos a acreditar que estamos a fazer algo mal e que devemos começar a seguir outras abordagens.