A matemática chocantemente simples da reforma antecipada

Uma das personagens que me despertou para o mundo da poupança e do investimento foi o Mr. Money Moustache. No seu blog, mrmoneymustache.com, Peter Adeney conta a história de como atingiu a independência financeira aos 30 anos, reformando-se assim do seu trabalho como programador. Após a sua reforma, dedicou-se aos trabalhos manuais, como carpintaria, e a ajudar a comunidade, sem a necessidade de trabalhar por dinheiro.

Na sua visão utópica, Peter acredita num mundo frugal e menos consumista, onde trabalhamos por gosto, para o bem da comunidade e do planeta, e não por dinheiro. Um mundo onde somos felizes pela tranquilidade da nossa vida e não pelos bens materiais que possuímos.

Um dos seus artigos mais conhecidos e controversos é a matemática chocantemente simples da reforma antecipada, com o título original “the shockingly simple math behind early retirement”.

Importante referir que reformar-se, neste contexto, não significa deixar de trabalhar, apenas significa que não somos dependentes de um trabalho que nos pague um salário para viver.

Neste artigo, ele mostra que o tempo necessário para atingirmos independência financeira depende essencialmente do nosso estilo de vida e da percentagem investida do nosso salário.

Os seus cálculos têm como base um retorno anual de 5% nos investimentos financeiros, já ajustados à inflação, e a regra dos 4%, que nos diz que podemos viver dos nossos investimentos, se vivermos com 4% do valor total anual, sendo flexíveis em tempos de crise.

Salário e estilo de vida

Se pensarmos sobre o assunto, alguém que gaste 100% do seu salário, nunca terá dinheiro suficiente para se reformar. Por outro lado, alguém que gaste 0% do seu salário, pode se reformar hoje, pois não depende do seu salário para viver.

Pelo meio, existem muitas outras combinações. Uma coisa é certa, devido aos juros compostos, quanto mais cedo investirmos mais depressa atingiremos a independência financeira, uma vez que os lucros dos investimentos são reinvestidos, ajudando-nos a ter cada vez mais lucros.

Quando chegamos ao ponto em que os juros cobrem o nosso estilo de vida, somos financeiramente independentes, isto é, não dependemos do trabalho para viver.

Seguindo esta ideia, a tabela seguinte diz-nos quantos anos temos que trabalhar, dependendo da percentagem guardada e investida do nosso salário.

Quando olhei para esta tabela pela primeira vez, tudo fez sentido. Lembro-me de pensar, se investir 50% do meu salário posso reformar-me daqui a 17 anos? Isto significa que posso reformar-me antes dos 50!

A matemática é simples, quanto mais poupamos, mais simplificamos a nossa vida e mais perto da independência financeira estamos. Ainda para mais, reduzir gastos mensais como os pacotes de tv e internet, subscrições, comissões em bancos, gastos com eletricidade, prestações do carro, etc, etc, ajuda-nos duplamente, uma vez que:

• Aumenta o valor da poupança mensal
• Reduz permanentemente esse valor no nosso custo de vida

Por outras palavras, guardamos mais e precisamos de cada vez menos no futuro, fazendo com que alcancemos a independência financeira mais rapidamente.

A matemática chocantemente simples

A matemática chocantemente simples para a reforma antecipada pode ser visualizada na próxima tabela. Ao inserir quanto ganhamos e quanto investimos, conseguimos ter uma previsão de quando conseguiremos alcançar a reforma antecipada, ou por outras palavras, a independência financeira.