Comprar casa a pronto pagamento em cinco anos

Comprar casa é uma das maiores decisões financeiras que fazemos, quer pelo valor, quer pelos anos que ficaremos a pagar uma prestação. Isto acontece, porque os bancos venderam tão bem a ideia de que necessitamos de um empréstimo para comprar casa, que agora é normal associar comprar casa com pedir um crédito de 30 ou 40 anos.

Embora os bancos proponham esse espaço temporal para ganharem dinheiro e não para nos ajudarem, não é sobre isso que quero falar neste artigo. Hoje, quero destruir a ideia de que temos obrigatoriamente de pedir empréstimo, e ficar presos 40 anos, para pagar uma casa.

Sei que as taxas de juros estão baixíssimas e que nunca foi tão barato pedir crédito, mas na minha vida eu privilegio a flexibilidade e tranquilidade e ter um empréstimo durante 40 anos é algo que me faz confusão.

Assim, a ideia que lanço é fazermos as contas para comprar casa sem qualquer tipo de crédito bancário, incluindo os créditos pessoais.

Uma vida sem créditos

Viver sem pedir empréstimos significa que somos forçados a viver uma vida mais frugal e menos consumista. Mas isso não é necessariamente mau, antes pelo contrário, isso faz com que passemos a viver dentro do nosso patamar financeiro, sem prejudicar o nosso futuro com créditos que teremos dificuldades a pagar caso nos aconteça algum imprevisto.

Isto está diretamente relacionado com a compra da casa, uma vez que vivendo uma vida mais frugal, deixamos de sonhar com uma casa grande e impossível de pagar, e passamos a pensar em comprar uma casa funcional, que caiba no nosso bolso. Uma coisa é certa, comprar casa a pronto pagamento é impossível, se estamos a apontar para uma casa completamente fora do nosso patamar financeiro.

Para estes cálculos, vou assumir algumas coisas, que estão diretamente relacionadas com a minha situação.

• Somos um casal
• Ambos temos trabalho
• Temos salários um pouco acima da média nacional
• Não temos dívidas
• Vivemos uma vida frugal, bem abaixo do nosso salário
• Temos um bom fundo de emergência

Importante notar que o que estou a assumir são coisas que nós controlamos. Embora a parte do trabalho e salário seja um pouco discutível, somos nós que controlamos a nossa vida, o que estudamos, quanto tempo dedicamos à formação, em que trabalhamos e quanto empenho colocamos no trabalho. Por isso, acredito que tudo nessa lista é consequência das nossas ações e decisões, não havendo desculpas caso algum requisito não seja cumprido.

Os bancos também avaliam esses pontos quando nos dão um empréstimo, e eles têm um nome para isso, é a conhecida taxa de esforço. O Banco de Portugal não aconselha taxas de esforço acima dos 50%. Os bancos, por sua vez, propõem taxas de esforço entre os 40% e os 60%, dependendo da análise. Isto significa que cerca de 50% do nosso salário pode ser direcionado a pagar empréstimos, segundo os bancos.

Eu proponho pensarmos ao contrário, dedicarmos 50% do nosso salário à poupança e depois comprar o que queremos a pronto, vivendo assim dentro do nosso patamar financeiro.

Poupar para comprar casa

Assumindo que não queremos esperar muitos anos para comprar casa, vamos analisar o que acontece se pouparmos 50% dos nossos salários durante 5 anos.

Valor poupado mensalmente:	200,00 €
Total após 30 anos:	72 000,00 €

Pelas contas, em cinco anos podemos comprar uma casa de 72 000,00 € a pronto pagamento, uma casa que o banco e a sociedade nos dizem que devemos dedicar 30 ou 40 anos da nossa vida a pagar. É importante notar que isto é a casa que cabe no nosso bolso, provavelmente não é a casa dos nossos sonhos, mas é a casa da nossa realidade.

Se quisermos uma casa melhor, ou aguardamos mais anos, ou ganhamos e poupamos mais. Também podemos ir repetindo este processo ao longo dos anos, trocando ou melhorando a casa conforme a nossa situação financeira evolui.

Investir para comprar casa

Se tivermos um prazo mais flexível, podemos ser um pouco mais criativos. Em vez de apenas pouparmos o dinheiro, podemos colocá-lo a trabalhar para nós no mercado financeiro.

É importante estarmos conscientes que o mercado financeiro sobe e desce e nada nos garante que dentro de 5 anos teremos mais dinheiro do que o poupado. Existem várias técnicas de gestão de risco, como por exemplo, colocar uma percentagem do investimento no mercado e outra em algo estável e ir ajustando ao longo dos anos. Para simplificar, vamos colocar todo o dinheiro no mercado e analisar o melhor e o pior período de 5 anos da história.

Vamos assumir que investimos num ETF bem diversificado que siga o S&P500, isto é, investir nas 500 maiores empresas listadas na bolsa dos Estados Unidos da América.

Os dados mostram que num período de 5 anos o pior retorno que o mercado teve foi de -6.6% anual, com o seu final em Fevereiro de 2009, uma crise que todos nós nos recordamos. O melhor retorno aconteceu no período de 5 anos que acabou em Julho de 1987, retornando 30% anuais. Para termos ideia do retorno médio do mercado, podemos olhar para os últimos 100 anos, onde o retorno é de 7% anual.

Com estas informações, podemos analisar o que acontece se investirmos 50% dos nossos salários mensalmente, durante 5 anos, em cada um destes períodos.

Podemos ver que, ao poupar sem investir, teremos 72 000,00 € no final. Se tivermos o azar de acertarmos no pior período da história, teremos 31 370,30 €. Se por outro lado, investirmos no melhor período da história, teremos 58 025 869,40 €, possível mas muito improvável de acontecer. Por fim, se o mercado retornar a média dos últimos 100 anos teremos 243 994,20 €.

Após avaliarmos estes valores, cabe a nós decidirmos se devemos ou não arriscar um pouco mais na nossa estratégia de poupança para a casa. O importante é que a decisão está do nosso lado.

Por exemplo, em caso de investirmos num período com retorno negativo, podemos decidir comprar uma casa mais barata após 5 anos, uma vez que provavelmente estaremos numa crise e o preço do imobiliário também estará em baixo. Também podemos decidir aguardar mais algum tempo, para que o mercado suba e os nossos investimentos também.

Por outro lado, se estivermos num período com retorno positivo, podemos decidir comprar a casa logo que tenhamos o valor esperado. Caso queiramos aguardar os 5 anos, temos a possibilidade de comprar uma casa melhor, ou poupar o que sobra.

O importante é sermos flexíveis e termos um plano a longo prazo para cada um dos cenários. Quanto mais alternativas tivermos, mais protegidos estaremos.

Com esta abordagem, condensamos o impacto de comprar casa em apenas 5 anos, após isso, temos um sítio para viver sem pensarmos em prestações para o resto da vida. Não tendo prestações, ganhamos flexibilidade, por exemplo, poderemos trocar de trabalho para algo que gostemos mais, sem a pressão da necessidade ter um salário suficientemente grande para pagar todos os nossos créditos.

Guardar ou investir dinheiro para comprar uma casa a pronto é algo impensável na nossa sociedade, muitos nos dirão que é impossível, outros tantos nos dirão que é uma má estratégia. O importante é abrirmos a nossa mente e questionarmos a necessidade de pedir um empréstimo de 40 anos, que condicionará a maior parte da nossa vida. Para mim, a filosofia do Dave Ramsey encaixa aqui na perfeição.

Viver como ninguém hoje, para no futuro viver como ninguém. - Dave Ramsey